Désormais calculé chaque mois, le taux d’usure ne cesse de progresser. Si cela a permis de débloquer un certain nombre de dossiers de crédits immobiliers, le coût de ces derniers se renchérit.
Ce mardi 1er août 2023, le taux d’usure pour un prêt à taux fixe de vingt ans et plus passera à 5,33 %, contre 5,09 % en juillet. Il s’agit du taux maximum « tout compris » (taux de crédit pratiqué par la banque, éventuelle commission des courtiers ou assurance emprunteur…) au-dessus duquel une banque ne peut pas prêter.
La Banque de France fixe le taux de l’usure à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit lors de la période précédente, en les augmentant d’un tiers. Objectif, protéger les emprunteurs « d’une charge de la dette excessive » , rappelle le ministère de l’Économie.
L’accès au crédit était restreint
Or le taux d’usure était auparavant calculé chaque trimestre, pouvant entraîner le blocage de dossiers un peu serrés. Depuis début 2022, à la suite de la décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) visant à éviter un surendettement des ménages dans le contexte de crise, les banques avaient l’obligation d’être plus dures (un peu de souplesse leur a finalement été octroyée depuis la mi-juin 2023). Tandis qu’en parallèle, les taux d’intérêt ont grimpé dans le sillage des taux directeurs de la Banque centrale européenne, et ce, plus vite que le taux d’usure. Conséquence, cela avait restreint l’accès au crédit de certaines catégories d’emprunteurs. Tandis que les banques avaient tendance à « geler » les dossiers de crédit en fin de trimestre pour attendre le prochain relèvement du taux d’usure.
Réévaluation chaque mois
Afin de tenir compte de « la phase de remontée des taux de marché » , les autorités ont donc décidé depuis le 1er février 2023 de réévaluer chaque mois le taux d’usure, ce jusqu’à la fin de l’année. Le risque était de contribuer à une remontée des taux. C’est bien le cas : le taux moyen d’un crédit sur vingt ans est ainsi déjà passé de 1 % en février 2022, à 2,9 % en février 2023, et frôle désormais les 4 %. Contraignant un grand nombre d’acheteurs à attendre une baisse des prix de l’immobilier.
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