Ce n’est pas une nouveauté. Les taux de crédits grimpent follement chaque mois. Et son corollaire : la chute du montant des crédits immobiliers accordés s’est accentuée ces derniers mois. Faut-il s’en inquiéter ?

Une chute de 40 % des crédits immobiliers

Selon les derniers chiffres publiés, mardi 11 juillet 2023, par l’Observatoire du crédit immobilier, de Meilleurtaux, acteur majeur du courtage de crédit immobilier, la production de ces crédits immobilier a chuté de 20 % depuis le début de l’année. L’Observatoire Crédit Logement et CSA accentue le trait pour annoncer qu’elle s’est effondrée, fin mai 2023, de 40,8 %, par rapport à la même période de 2022.

Ce qu’a aussi confirmé la Fédération bancaire Française, à travers la voix de sa directrice générale Maya Atig, le week-end dernier aux Rencontres économiques d’Aix.  Nous sommes sur un volume global d’un montant de 15 milliards d’euros par mois pour ces crédits immobiliers, contre 25 milliards d’euros avant les crises.  Alarmant ? Ce niveau retrouve les montants de 2016 et reste supérieur à ceux que connaissent d’autres pays européens, selon le Haut conseil de la stabilité financière. En Allemagne, en mai, l’octroi global n’a atteint que 9 milliards d’euros.

Les taux de crédits immobiliers filent vers les 4 %

Au niveau des taux, cet Observatoire de Meilleurtaux mentionne que la hausse commencée en mars 2022 se confirme pour atteindre 3,80 % en juillet 2023.  3,45 % est le taux moyen sur les offres éditées au cours des 30 derniers jours, toutes durées confondues. 

Au niveau de l’endettement, en janvier 2021, près de 70 % des ménages avaient un taux d’endettement inférieur à 35 % et seulement 22,13 % supérieurs à 40 %. En juin 2023, à peine un dossier sur 2 reste sous la barre des 35 % d’endettement, c’est-à-dire finançables alors qu’un tiers dépasse les 40 % d’endettement.  Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, les mensualités ont augmenté et afin de compenser cette hausse, entre les deux périodes de référence, il faudrait gagner 25 % de plus ou espérer que la valeur des biens s’effondre de 25 %, analyse Mael Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com. Malheureusement aucune de ces solutions n’est réellement crédible. 

Pour autant, si tout le monde s’attend à voir les taux atteindre 4 % à la rentrée,  la stabilisation des OAT (N.D.L.R. : des emprunts d’État français) entraîne un écart qui devient de plus en plus favorable aux banques avec les taux des crédits aux particuliers. Cela va les pousser à prêter plus. Par ailleurs, le taux d’usure, une nouvelle fois revu à la hausse, atteint en juillet 2023, 5,09 % sur les prêts sur 20 ans et plus,  avance Mael Bernier.

Pensez à étudier les assurances de prêts

Dans ce contexte, le droit de changer à tout moment l’assurance de ce prêt, depuis juin 2022, peut aider à passer le cap. Selon l’Observatoire, aujourd’hui, l’âge moyen des personnes qui font les démarches pour changer d’assurance en cours de prêt est de 45 ans. Elles sont en moyenne titulaires d’un prêt initial d’environ 230 000 € sur une durée de 24 ans. Le gain mensuel moyen selon les dossiers Meilleurtaux est de 115 € ; soit un gain total de 23 575 €. Une variable qui peut aider à boucler une opération immobilière et à regarder de près, à périmètres de garanties équivalentes, en cette période de hausse de taux.

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